maio 23, 2022

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Grandes mudanças estão chegando para o seu 401(k). Aqui está o que você precisa saber

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Agora, o Congresso está procurando ajudar os americanos a economizar promovendo programas 401(k) – contas de aposentadoria patrocinadas pela empresa com impostos diferidos, para as quais os funcionários podem contribuir com renda e os empregadores podem igualar suas contribuições.

Um novo projeto de lei, que deve chegar ao gabinete do presidente Joe Biden até o final do ano, exigiria que a maioria dos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador registrasse automaticamente seus trabalhadores, tornando mais fácil para os tomadores de empréstimos estudantis economizar e para os trabalhadores mais velhos pescar. – contribuições. Também reduzirá custos para pequenas empresas.

A poupança de aposentadoria nos Estados Unidos há muito é vista como uma cadeira de três pernas. Os americanos tinham planos de pensão, benefícios da Previdência Social e planos de contribuição definida como o 401(k). Não mais.

Os planos de previdência estão à beira da extinção. Cerca de metade dos trabalhadores do setor privado Coberto pelos chamados planos de benefício definido em meados da década de 1980, mas até 2021 Apenas 15% dos trabalhadores do setor privado os tinha.
Os pagamentos da Segurança Social ainda fornecem cerca de 90% da renda para um quarto dos idosos, de acordo com Pesquisas da Agência de Previdência Social. Mas o Social Security Trust está em déficit há 75 anos sem intervenção Será esgotado em meados de 2030. Os legisladores têm Ele enfrentou décadas de impasse político sobre como corrigi-lo.
O que resta é um 401(k), que é 68% dos trabalhadores do setor privado Eles têm acesso, mas apenas 50% do uso.

Jonathan Barber, Chefe de Pesquisa de Políticas de Remuneração e Benefícios da Ayco Personal Financial Management, uma das unidades A Goldman Sachs fornece serviços de investimento para centenas de empresas americanas e mais de um milhão de funcionários corporativos.

Na verdade, o 401(k) nunca foi projetado para ser a principal ferramenta de aposentadoria para os americanos quando foi introduzido no código tributário dos EUA em 1978. “Quando funciona, funciona muito bem”, disse Sri Reddy, vice-presidente sênior de soluções de aposentadoria e renda para o grupo financeiro.

O 401(k) é naturalmente atraente como um método de economia para os americanos que trazem mais dinheiro, dizem os críticos. De acordo com o plano atual, o funcionário na faixa de imposto mais alta economiza 37%. Mas o empregado na faixa de imposto mais baixa receberá um benefício antes de impostos economizando apenas 10% da renda diferida.

Créditos fiscais para poupança de aposentadoria devem custar ao governo Quase US$ 200 bilhões este anocom a maioria desses benefícios atingindo os 20% mais bem pagos, de acordo com o Centro de Orçamento e Prioridades de Políticas.
Menos de 40% dos trabalhadores mal pagos têm contas de aposentadoria, em comparação com 80% das famílias de renda média e alta, De acordo com a Vanguarda. Facilitar o acesso a um plano 401(k) não ajuda os americanos que não têm dinheiro para economizar.

No entanto, o Congresso acredita que há uma solução.

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No final de 2019, uma das legislações de aposentadoria mais importantes dos últimos 15 anos foi sancionada pelo presidente Donald Trump, a Lei de Preparação de Todas as Comunidades para Promover a Aposentadoria, ou Lei de Segurança. O projeto eliminou os limites de idade nas contribuições de aposentadoria, introduziu incentivos fiscais para pequenas empresas oferecerem planos 401(k) a seus funcionários e estendeu os benefícios de aposentadoria para alguns funcionários de longo prazo, mas em meio período.

Na semana passada, o Congresso aprovou quase por unanimidade outro projeto de lei, SECURE 2.0, que inclui mudanças mais amplas. O Senado deve aprovar sua versão nas próximas semanas.

Aqui está uma olhada em como o plano primário de poupança para aposentadoria nos Estados Unidos mudará em breve.

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No que será a maior mudança para o programa 401(k), o SECURE 2.0 exigirá que os empregadores registrem automaticamente todos os trabalhadores qualificados em seus planos 401(k) com uma taxa de economia de 3% do salário. (Muitos funcionários atualmente precisam se inscrever e depois escolher seu nível de contribuição.) A nova regra também se aplica ao 403(b), um programa semelhante para funcionários de algumas organizações públicas isentas de impostos.

As taxas de contribuição para trabalhadores inscritos serão aumentadas automaticamente a cada ano em 1% até que sua contribuição atinja 10% ao ano.

Embora os trabalhadores tenham a opção de optar por não participar do plano ou alterar seu nível de contribuição após a inscrição, a inscrição automática de trabalhadores nesses planos fará uma diferença significativa na participação de funcionários mais jovens e com salários mais baixos no programa.

estudo de 2012 mencionado no projeto de lei SECURE 2.0 descobriu que “[t]Os aumentos mais dramáticos nas taxas de matrícula ocorreram entre os funcionários mais jovens e com salários mais baixos, e a diferença racial nas taxas de participação entre os funcionários sujeitos à inscrição automática foi praticamente eliminada. ”

Cerca de um em cada seis empregadores já oferece inscrição automática e cerca de 90% dos novos funcionários que os utilizam participam de planos de aposentadoria, em comparação com apenas 28% com inscrição voluntária, de acordo com um estudo recente da Vanguard, maior provedora de fundos mútuos do Estados Unidos.

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Aposentados economizam mais

Trabalhadores mais velhos com idades entre 62 e 64 anos podem aumentar suas contribuições compensatórias para US$ 10.000 por ano, acima dos US$ 6.500 atuais. A partir de 2023, essas contribuições de recuperação serão tributadas como contribuições de Roth, o que significa que serão tributadas antes de serem investidas para aposentadoria, embora os ganhos estejam vinculados à inflação.

Reddy disse que as pessoas geralmente ganham mais à medida que envelhecem, e as pessoas na faixa dos 60 anos geralmente ganham mais do que gastam. Dar-lhes a capacidade de aumentar suas contribuições faz uma enorme diferença para a poupança de aposentadoria. “Se você tem pessoas motivadas e com recursos extras, esta é uma ótima maneira de ajudá-los a se aposentar”, disse ele.

Barber, que dirige a pesquisa de benefícios da Ayco Personal Financial Management no Goldman Sachs, está preocupado que essa mudança possa ser excessivamente complexa.

No momento, a maioria das contribuições 401(k) vem do pagamento dos funcionários antes dos impostos, então os investidores não sentem a mordida até que estejam prontos para sacar suas economias. Sob o novo plano, a contribuição da remuneração será aumentada, mas os funcionários devem pagar impostos antes de Eles contribuem.

Para os investidores, Barber disse: “Pode ser um choque para algumas pessoas que não entendem o impacto financeiro disso, especialmente se nunca tiveram uma conta Roth”.

Parabéns pelo seu primeiro emprego!  Aqui está o que fazer com um 401(k)

Pague a dívida do empréstimo estudantil enquanto economiza

Cerca de 43,4 milhões de tomadores de empréstimos nos Estados Unidos têm dívidas federais com empréstimos estudantis, totalizando US$ 1,7 trilhão, e muitos funcionários tendem a deixar de poupar para a aposentadoria até pagarem integralmente seus empréstimos.

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Perder os primeiros anos de economia potencial os coloca em desvantagem. O plano tem uma solução para isso.

Os empregadores podem tratar os pagamentos de empréstimos estudantis como adiamentos opcionais para uma conta de aposentadoria e fazer uma contribuição 401(k) correspondente. Então, se você pagar $ 1.000 de dívida de empréstimo estudantil, seria semelhante a colocar $ 1.000 em um plano de aposentadoria, no que diz respeito à correspondência. Se a empresa corresponder a 6%, isso significa que você economiza US$ 60 adicionais.

“Antes você faz [invest]T. Lake Moore V, advogado de benefícios para funcionários da McAfee & Taft, disse que quanto mais esses ganhos de investimento são multiplicados.

Atrasar saques obrigatórios e reduzir multas fiscais

Os americanos se aposentam mais tarde e vivem mais. O Secure 2.0 aumenta a idade mínima na qual os registrantes devem começar a sacar dinheiro de suas contas a cada ano para 75 de 72. Isso permite três anos adicionais de crescimento livre de impostos em seus investimentos de aposentadoria.

(Pena por não sacar o mínimo exigido de sua conta depois de 75 pela metade, de 50% para 25%.

Os trabalhadores a tempo parcial podem contribuir

De acordo com a lei proposta, as empresas que oferecem um plano 401(k) seriam obrigadas a permitir que funcionários de meio período que trabalham pelo menos 500 horas por ano durante dois anos (o equivalente a menos de 10 horas por semana) contribuíssem para uma aposentadoria. conta. Isso incluirá trabalhadores em meio período, pessoal de trabalho, freelancers, cuidadores e contratados independentes.

Disposições adicionais

planeje também Expandir os créditos fiscais para pequenas empresas para fornecer maior acesso aos seus planos de aposentadoria Trabalhadores, criem um banco de dados online de americanos para localizar fundos de aposentadoria perdidos.